Hallo, ich bin Alex, und heute geht es um ein Problem, das viele Freiberufler kennen: Wie bekommt man einen Kredit, wenn das Einkommen von Monat zu Monat schwankt?
Während Angestellte eine feste Gehaltsabrechnung haben, sieht das bei uns Selbstständigen oft anders aus. Mal gibt es viele Aufträge, mal weniger – das kann es schwierig machen, einen Kredit zu bekommen. Viele Banken bevorzugen stabile, regelmäßige Einnahmen, doch es gibt Möglichkeiten, eine Finanzierung trotz unregelmäßiger Einkünfte zu erhalten.
In diesem Artikel erfährst du, welche Kredite für Freiberufler mit schwankendem Einkommen geeignet sind, welche Banken die besten Chancen bieten und wie du deine Bonität optimierst.
Warum haben Freiberufler mit schwankendem Einkommen Probleme bei der Kreditvergabe?
Banken sehen uns Freiberufler als höheres Risiko, weil unser Einkommen oft unregelmäßig ist. Besonders problematisch ist es, wenn:
❌ Die Einnahmen stark schwanken – keine festen monatlichen Beträge.
❌ Es keine langfristigen Verträge mit Kunden gibt – Auftraggeber wechseln häufig.
❌ Erst wenige Jahre Selbstständigkeit besteht – oft fordern Banken mindestens 2–3 Jahre Nachweise.
💡 Aber keine Sorge – es gibt Lösungen!
Welche Kredite gibt es für Freiberufler mit schwankendem Einkommen?
✅ 1. Kredite mit flexibler Rückzahlung
💰 Merkmale:
- Monatliche Raten können flexibel angepasst werden.
- Teilweise sind Ratenpausen möglich.
- Kreditsummen bis zu 50.000 €.
🔎 Wo beantragen?
- ING, DKB, Targobank, Commerzbank.
- Vergleichsportale: Smava, Verivox, Check24.
💡 Ideal für: Freiberufler mit saisonalen Schwankungen, die mal mehr, mal weniger verdienen.
✅ 2. Betriebsmittelkredit als Alternative
💰 Merkmale:
- Kreditlinie für laufende Kosten oder Investitionen.
- Zinsen nur auf den tatsächlich genutzten Betrag.
- Sofort verfügbar, flexibel nutzbar.
🔎 Wo beantragen?
- ING Geschäftskredit, KfW-Förderkredit, Commerzbank Firmenkredit.
💡 Ideal für: Selbstständige mit variierendem Cashflow, die keine festen Raten zahlen möchten.
✅ 3. Crowdlending – Kredit von Privatpersonen
💰 Merkmale:
- Finanzierung durch private Investoren statt Banken.
- Flexible Bonitätsprüfung – keine pauschale Ablehnung bei unregelmäßigem Einkommen.
- Kreditbeträge von 1.000 bis 50.000 € möglich.
🔎 Wo beantragen?
- Auxmoney, Smava, Lendico, Funding Circle.
💡 Ideal für: Freiberufler, die bei Banken abgelehnt wurden, aber trotzdem eine Finanzierung suchen.
✅ 4. Kredit mit Sicherheiten statt Einkommensnachweis
💰 Merkmale:
- Ein Vermögenswert (z. B. Auto, Immobilien, Wertpapiere) dient als Sicherheit.
- Niedrigere Zinsen als ungesicherte Kredite.
- Bonitätsprüfung ist oft weniger streng.
🔎 Wo beantragen?
- Hausbank oder spezialisierte Anbieter wie Pfando.
💡 Ideal für: Selbstständige mit Eigentum, die keinen klassischen Einkommensnachweis haben.
✅ 5. Geschäftskonto-Kredit (Kontokorrentkredit)
💰 Merkmale:
- Kreditrahmen für das Geschäftskonto – ähnlich wie ein Dispokredit.
- Zinsen fallen nur auf den genutzten Betrag an.
- Flexibel für schwankende Einnahmen nutzbar.
🔎 Wo beantragen?
- ING, DKB, Commerzbank, Volksbanken, Sparkassen.
💡 Ideal für: Kurzfristige Liquiditätsengpässe oder saisonale Einnahmeschwankungen.
Wie kannst du deine Chancen auf einen Kredit verbessern?
📌 1. Einnahmen stabilisieren & dokumentieren
✅ Regelmäßige Zahlungseingänge auf dem Geschäftskonto zeigen.
✅ Langfristige Kundenverträge vorlegen, falls vorhanden.
✅ Steuerbescheide oder betriebswirtschaftliche Auswertungen nutzen.
💡 Tipp: Selbst wenn dein Einkommen schwankt, kannst du Banken mit einer stabilen Jahresbilanz überzeugen!
📌 2. Bonität & Schufa optimieren
✅ Schufa-Daten checken (einmal im Jahr kostenlos auf meineSchufa.de).
✅ Offene Rechnungen und bestehende Schulden abbauen.
✅ Keine zu häufigen Kreditanfragen stellen – das verschlechtert den Score!
💡 Tipp: Banken vergeben Kredite lieber an Freiberufler mit einem Schufa-Score über 90 %.
📌 3. Kreditanfragen klug stellen
❗ Wichtig: Stellt nur „Konditionsanfragen“ – diese erscheinen nicht in der Schufa!
✅ Vergleichsportale wie Smava oder Verivox nutzen, um Banken zu vergleichen.
✅ Bei mehreren Banken anfragen – jede Bank hat andere Kriterien.
💡 Tipp: Direktbanken wie ING oder DKB sind oft flexibler als klassische Filialbanken.
📌 4. Alternative Finanzierungswege prüfen
Falls du Probleme hast, einen klassischen Kredit zu bekommen, kannst du alternative Methoden nutzen:
✅ Factoring: Deine Rechnungen an einen Anbieter verkaufen und sofort Geld erhalten.
✅ Leasing statt Kauf: Falls du Technik oder Fahrzeuge brauchst, könnte Leasing sinnvoller sein.
🔎 Wo beantragen?
- Billie, Fundflow, A.B.S. Global Factoring.
💡 Ideal für: Freiberufler mit hohen offenen Rechnungen, die sofortige Liquidität brauchen.
Wann lohnt sich ein Kredit mit schwankendem Einkommen – und wann nicht?
✅ Sinnvoll für:
- Finanzierung von Wachstumsmaßnahmen oder wichtigen Investitionen.
- Überbrückung von vorübergehenden Liquiditätsengpässen.
- Wenn du die monatlichen Raten auch in schlechteren Monaten stemmen kannst.
❌ Nicht sinnvoll für:
- Falls deine Einnahmen zu stark schwanken und du das Risiko einer Überschuldung hast.
- Wenn du bereits hohe Schulden hast.
- Falls du dir nicht sicher bist, ob du den Kredit langfristig bedienen kannst.
💡 Tipp: Kredite sollten dein Business stärken, nicht zu einer finanziellen Belastung werden!
Häufige Fehler bei Krediten für Freiberufler mit unregelmäßigem Einkommen
❌ Zu hohe Kreditsumme aufnehmen – das erhöht das Risiko.
❌ Nicht alle Finanzierungsoptionen prüfen – es gibt oft günstigere Alternativen.
❌ Keine flexible Rückzahlung wählen – das kann später Probleme bereiten.
❌ Nicht auf die Gesamtkosten achten – Zinsen und Gebühren genau prüfen!
💡 Tipp: Achte immer auf flexible Rückzahlungsoptionen, falls dein Einkommen schwankt!
Meine Erfahrungen mit Krediten trotz schwankendem Einkommen
Ich habe selbst erlebt, dass Banken Kredite ungern an Selbstständige mit stark schwankenden Einnahmen vergeben. Mein wichtigster Tipp:
✅ Einnahmen durch langfristige Verträge oder wiederkehrende Kunden stabilisieren.
✅ Nicht nur auf Banken verlassen – Crowdlending oder Factoring kann eine Alternative sein.
✅ Bonität sauber halten – das hilft enorm bei der Kreditvergabe.
Mein Fazit
Auch mit schwankendem Einkommen gibt es Wege, als Freiberufler eine Finanzierung zu bekommen. Flexible Kredite, Crowdlending oder alternative Sicherheiten können helfen, wenn Banken skeptisch sind. Wer sich gut vorbereitet und seine Finanzen optimiert, hat deutlich bessere Chancen.
💬 Hast du Erfahrungen mit Krediten trotz unregelmäßigem Einkommen? Welche Anbieter kannst du empfehlen? Schreib es in die Kommentare – ich bin gespannt auf deine Meinung!