Hallo zusammen! Ich bin Alex, und heute geht es um eine der häufigsten Fragen, die sich viele Freiberufler stellen: Kann ich einen Kredit bekommen, auch wenn ich kein Eigenkapital habe?
Während Banken oft verlangen, dass Kreditnehmer einen Teil der Finanzierung selbst aufbringen, gibt es dennoch Wege, auch ohne Eigenkapital an eine Finanzierung zu kommen.
In diesem Artikel zeige ich euch, welche Kredite und Alternativen es gibt, wie ihr eure Chancen auf eine Finanzierung verbessert und welche Banken am ehesten Kredite für Freiberufler ohne Eigenkapital vergeben.
Warum verlangen Banken Eigenkapital?
Banken sehen Eigenkapital als Sicherheitsfaktor. Wer eigenes Geld in eine Investition steckt, gilt als geringeres Risiko, da er ein eigenes finanzielles Interesse am Erfolg hat.
❌ Ohne Eigenkapital ist das Risiko für die Bank höher.
❌ Banken verlangen oft höhere Zinsen oder lehnen Anträge ab.
❌ Bonitätsprüfung und Sicherheiten spielen eine größere Rolle.
💡 Aber keine Sorge: Es gibt immer noch Möglichkeiten, an eine Finanzierung zu kommen!
Welche Kredite gibt es für Freiberufler ohne Eigenkapital?
Wenn ihr kein Eigenkapital habt, sind diese Finanzierungsoptionen besonders interessant:
✅ 1. KfW-Förderkredit für Selbstständige
💰 Merkmale:
- Staatlich geförderter Kredit mit niedrigen Zinsen.
- Kreditsumme bis zu 125.000 €.
- Oft auch ohne Eigenkapital möglich.
🔎 Wo beantragen?
- Nicht direkt bei der KfW, sondern über eure Hausbank.
💡 Tipp: Besonders der KfW ERP-Gründerkredit – Universell ist für Freiberufler geeignet.
✅ 2. Mikrokredite für kleinere Finanzierungen
💰 Merkmale:
- Kredite zwischen 1.000 und 25.000 €.
- Schnellere Abwicklung als bei klassischen Bankkrediten.
- Weniger strenge Bonitätsanforderungen.
🔎 Wo beantragen?
- Mikrokreditfonds Deutschland (staatlich gefördert).
- Private Anbieter wie Auxmoney, Smava, Funding Circle.
💡 Ideal für: Kleinere Anschaffungen oder Überbrückungskredite.
✅ 3. Geschäftskredit ohne Eigenkapital
💰 Merkmale:
- Kredit für Investitionen oder laufende Betriebskosten.
- Je nach Bank auch ohne Eigenkapital möglich.
- Sicherheiten wie langfristige Kundenverträge oder Rechnungen erhöhen die Chancen.
🔎 Wo vergleichen?
- ING, DKB, Commerzbank, Volksbanken.
- Online-Kreditvergleiche wie Check24, Smava, Verivox.
💡 Tipp: Wer regelmäßige Zahlungseingänge nachweisen kann, bekommt bessere Konditionen.
✅ 4. Crowdlending – Kredite von Privatpersonen
💰 Merkmale:
- Finanzierung über private Investoren.
- Individuelle Zinssätze, abhängig von Bonität.
- Keine klassische Bankprüfung notwendig.
🔎 Wo beantragen?
- Auxmoney, Lendico, Funding Circle.
💡 Ideal für: Freiberufler mit schwankendem Einkommen, die bei Banken abgelehnt wurden.
✅ 5. Förderprogramme ohne Eigenkapital
💰 Merkmale:
- Zuschüsse oder günstige Kredite speziell für Selbstständige.
- Oft ohne Rückzahlungspflicht (bei Zuschüssen).
- Je nach Branche und Bundesland unterschiedliche Programme.
🔎 Wo informieren?
- Gründungszuschuss der Agentur für Arbeit.
- Förderbanken der Bundesländer (z. B. NRW.BANK, LfA Bayern).
💡 Tipp: Diese Programme sind oft limitiert – frühzeitig informieren und beantragen!
Wie verbessert ihr eure Chancen auf einen Kredit ohne Eigenkapital?
📌 1. Nachweis eines stabilen Einkommens
✅ Einnahmen der letzten Jahre dokumentieren (Steuerbescheide, Kontoauszüge).
✅ Langfristige Kundenverträge als Sicherheit vorlegen.
✅ Regelmäßige Zahlungseingänge nachweisen.
💡 Tipp: Selbst wenn euer Einkommen schwankt, zeigen mehrere Jahre mit positivem Umsatz, dass ihr finanziell stabil seid.
📌 2. Sicherheiten oder Bürgschaften nutzen
Ohne Eigenkapital müsst ihr alternative Sicherheiten anbieten:
✅ Bürgschaft von Familie oder Geschäftspartnern.
✅ Vermögenswerte wie Immobilien oder Wertpapiere als Sicherheit.
✅ Offene Rechnungen verkaufen (Factoring), um liquide zu bleiben.
💡 Tipp: Falls ihr keine Sicherheiten habt, können Mikrokredite oder Crowdlending-Optionen besser geeignet sein.
📌 3. Businessplan oder Finanzplan vorlegen
Banken wollen wissen, wie ihr das Geld nutzt und zurückzahlt.
✅ Detaillierter Businessplan mit klaren Einnahmeprognosen.
✅ Kosten-Nutzen-Rechnung für Investitionen.
✅ Genaue Tilgungsplanung für den Kredit.
💡 Tipp: Nutzt Vorlagen von IHK oder KfW, um einen professionellen Businessplan zu erstellen.
📌 4. Kreditangebote vergleichen und nicht sofort zusagen
Zinsen und Konditionen unterscheiden sich stark. Vergleicht mindestens 3 Anbieter, bevor ihr euch entscheidet!
✅ Effektiven Jahreszins prüfen (enthält alle Kosten).
✅ Möglichkeit von Sondertilgungen prüfen.
✅ Laufzeit und monatliche Rate realistisch kalkulieren.
💡 Tipp: Wer direkt bei der Hausbank ablehnt wird, kann bei Online-Anbietern oft bessere Chancen haben!
Häufige Fehler bei Krediten ohne Eigenkapital
❌ Nur bei einer Bank anfragen – andere Anbieter könnten bessere Konditionen bieten.
❌ Keinen Finanzplan haben – Banken wollen sehen, wie ihr das Geld nutzt.
❌ Bonitätsprüfung ignorieren – schlechter Schufa-Score = höhere Zinsen.
❌ Vorsicht bei unseriösen Anbietern, die Vorkosten verlangen!
💡 Tipp: Nutzt nur seriöse Kreditvergleiche und Anbieter mit guten Bewertungen.
Meine Erfahrungen mit Krediten ohne Eigenkapital als Freiberufler
Ich habe selbst erlebt, dass Banken skeptisch sind, wenn kein Eigenkapital vorhanden ist. Aber mit einem gut durchdachten Finanzplan und soliden Einnahmenachweisen konnte ich eine Finanzierung sichern – und das sogar zu einem akzeptablen Zinssatz.
Was mir geholfen hat:
✅ Mehrere Banken vergleichen – nicht nur bei der Hausbank anfragen.
✅ Crowdlending als Alternative nutzen, wenn Banken zu hohe Anforderungen stellen.
✅ KfW-Förderprogramme prüfen – oft die günstigste Option!
Fazit
Auch ohne Eigenkapital gibt es Möglichkeiten, als Freiberufler einen Kredit zu bekommen. Mit einem starken Finanzplan, soliden Einkommensnachweisen und der richtigen Strategie könnt ihr eure Chancen deutlich verbessern.
💬 Habt ihr Erfahrungen mit Krediten ohne Eigenkapital? Welche Anbieter könnt ihr empfehlen? Schreibt es in die Kommentare – ich freue mich auf eure Tipps!