Ich geb’s ganz offen zu: Rücklagen waren früher für mich sowas wie Zahnseide. Ich wusste, dass ich sie bräuchte, hab sie aber konsequent ignoriert. Bis ich das erste Mal Steuern nachzahlen musste, während gleichzeitig ein Auftrag storniert wurde. Autsch.
Seitdem weiß ich: Rücklagen sind kein Luxus. Sie sind deine Überlebensversicherung.
In diesem Artikel zeige ich dir, welche Rücklagen du als Freiberufler unbedingt brauchst, wie du sie planst und aufbaust – auch wenn’s finanziell gerade eng ist.
Warum Rücklagen für Freiberufler so wichtig sind
Als Selbstständige haben wir:
❌ Kein festes Gehalt
❌ Keine Lohnfortzahlung im Krankheitsfall
❌ Keine automatische Steuerabführung
❌ Keine finanzielle Pufferzone durch einen Arbeitgeber
💡 Deshalb müssen wir selbst vorsorgen. Für alles.
Und das Gute ist: Wenn du’s einmal clever aufsetzt, fühlt es sich nicht nach „Verzicht“ an – sondern nach Kontrolle.
Diese Rücklagen solltest du dir aufbauen
🧾 1. Steuerrücklage
Mindestens 30–35 % deiner Gewinne solltest du für Einkommen- und ggf. Umsatzsteuer zur Seite legen.
💡 Am besten per Dauerauftrag auf ein separates Konto. Ich nenn meins ganz kreativ: „Finger weg“.
🧰 2. Betriebskosten-Puffer
Ziel: 3 Monate laufende Ausgaben deines Business auf der hohen Kante.
👉 Miete fürs Büro, Software-Abos, Versicherungen, Internet, Hosting usw.
Das gibt dir Luft, falls mal ein Kunde nicht zahlt – oder du eine kreative Pause brauchst.
😷 3. Notfallrücklage (privat)
Mindestens 2–3 Monatsgehälter, falls du krank wirst oder privat etwas Unerwartetes passiert.
💡 Ich hab das auf einem Tagesgeldkonto liegen – damit ich im Ernstfall schnell rankomme, aber nicht versehentlich beim Online-Shopping drankomme 😄
🚀 4. Investitionsrücklage
Für neue Technik, Website-Relaunch, Weiterbildung oder den Launch eines neuen Angebots.
💡 Trick: Lege dir monatlich z. B. 5–10 % vom Umsatz auf ein „Wachstums-Konto“. Auch kleine Beträge summieren sich!
Wie du Rücklagen clever organisierst: Mein System
📂 Ich arbeite mit Unterkonten, z. B. bei N26 oder Kontist – oder mit separaten Sparkonten bei meiner Hausbank.
So sieht das bei mir aus:
- 💸 Hauptkonto (Einnahmen, Rechnungen)
- 📤 Rücklage Steuern
- 🧯 Notgroschen privat
- ⚙️ Betriebskostenpuffer
- 📈 Wachstumsbudget
💡 Sobald Geld reinkommt, wird’s verteilt. Automatisch. Kein Nachdenken nötig.
Was, wenn du gerade wenig Rücklagen bilden kannst?
Verstehe ich – war bei mir am Anfang genauso. Hier meine Tipps:
🔹 Fang klein an: 50 € pro Monat sind besser als nix
🔹 Unregelmäßiges Einkommen? Dann prozentual aufteilen (z. B. 30 % Steuern, 10 % Reserve)
🔹 Umsatzschwache Monate? Rücklage mal pausieren – aber nie komplett vergessen
🔹 Einmalaufträge? Teile den Gewinn direkt auf – bevor du dich freust und alles ausgibst 😉
Was Rücklagen mit Selbstvertrauen zu tun haben
Ich hätte nie gedacht, wie sehr mich ein Puffer verändert.
✅ Weniger Panik, wenn mal Flaute ist
✅ Mehr Ruhe bei Preisverhandlungen
✅ Mehr Mut zu Investitionen
💡 Und das Beste: Ich fühl mich wie ein echter Unternehmer – nicht wie ein Getriebener.
Rücklagen sind der Airbag deines Freiberufler-Lebens
Sie sind nicht langweilig. Sie sind Freiheit.
Mit klaren Konten, automatischen Sparregeln und etwas Disziplin kannst du dir ein stabiles Fundament bauen – auch bei schwankendem Einkommen.
💬 Wie gehst du mit Rücklagen um? Hast du ein System oder brauchst du noch eins? Teile deine Erfahrungen in den Kommentaren – oder frag mich, wenn du unsicher bist.
Bis bald – mit Rückhalt statt Rückenschmerzen 😉